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節税にもなるイデコとは?iDeCoの始め方・やり方をわかりやすく解説【個人型確定拠出年金】

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iDeCo(イデコ)
投資初心者
イデコをやってみたいけど、よくわからない。イデコのデメリット、メリットから始め方やイデコのおすすめ商品など詳しく教えてください。

こういった疑問に答えます。

iDeCo(イデコ)とは自分で作る年金制度のこと。

イデコで投資した分は所得控除となるため節税に効果があります。

最近は雑誌などでもイデコが取り上げられるようになってきているので、名前を聞いたことがあるかもしれません。

しかし具体的にどんな制度なのか、どうやって始めればいいのかよくわからない方も多いのではないでしょうか?

そんなわけで、今回は節税にもなるイデコとは?iDeCoのメリット・デメリット、始め方や商品の選び方などイデコについて徹底的にまとめました。

イデコを始めようか、どうしようか迷っている方は、参考にしてみてくださいね。

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節税にもなる個人型確定拠出年金のイデコとは?iDeCoの基礎知識

iDeCo(イデコ)とは自分で作る年金制度のこと。

個人型確定拠出年金(こじんがたかくていきょしゅつねんきん)とiDeCo(イデコ)は同じ制度です。呼び方が違うだけですね。

毎月一定額の掛金を積立、自分自身で資産運用しながら積み立てて60歳になると受け取れるという制度です。

自分で自由に運用先を選ぶことができ、主に投資信託で資産運用します。

イデコの加入資格

日本在住の20歳以上60歳未満の方であれば、原則誰でも始めることが可能です。

イデコはいくらから始められる?

職業によって掛金額が違います。

職業 金額
自営業 月額68,000円
専業主婦 月額23,000円
公務員 月額12,000円
サラリーマン 企業年金あり 月額20,000円か月額12,000円
企業年金なし 月額23,000円

自営業者は厚生年金がない分、上限金額が高くなっています。

サラリーマンの人は、条件により上限金額が違ってきますので、ちゃんとした金額が知りたい人にはイデコの公式サイトにあるカンタン加入診断 がおすすめです。

イデコのお金はどうやってもらえる?

イデコは60歳になったら受け取れますが、受け取り方には以下の方法があります。

  • 一時金 → 一括でもらう方法
  • 年金 → 分割してもらう
  • 年金と一時金の両方 → ○歳までは分割でもらい、○歳になったら残りを一括で受け取るなど。

このように受け取り方は3種類ありますので、退職金との兼ね合いなどで、自分に有利な受け取り方を選択したほうがいいですね。

イデコの始め方・やり方

イデコの始め方1:口座開設の申込み

イデコをどこの証券会社で口座開設するかを決め、イデコの資料請求をする必要があります。

イデコの証券会社は SBI証券 楽天証券 マネックス証券 の中から選べばそんなに差はないはずです。

そんな中で私のおすすめは SBI証券 です。

口座開設と毎月の運用手数料はネット証券会社内でどれも差がないのですが、SBI証券は手数料が安い投資信託が揃っています。

イデコは長期にわたって運用を行うので、なるべく手数料をかけないことが大切です。

すべてにおいて手数料の安さを重要視するのであれば SBI証券 で口座開設がおすすめです。

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イデコの始め方2:iDeCoの商品を選ぶ

手数料は安く!

イデコでは口座開設のための書類に、投資する商品(ファンド・投資信託)を選んで記入する欄があります。

イデコの資料請求をしたら、イデコの加入書類が届く前に何に投資するかを考えたほうがいいですね。

イデコで投資する商品を選ぶ時に重要なのは、手数料が安いものを選ぶということです。

イデコは長期にわたって運用を行うので、なるべく手数料をかけないことを心がけて選びましょう。

おすすめは SBI証券 のイデコ商品ラインナップにあるeMAXIS Slimシリーズです。

eMAXIS Slimシリーズは手数料の安さにこだわった商品らしいので、手数料の安さが大切なイデコではピッタリの商品です。

どの投資信託にしようか迷っている方はeMAXIS Slimシリーズを選ぶことをおすすめします。

もっと詳しくイデコの商品の選び方について知りたい方は「iDeCoの商品の選び方【おすすめの銘柄も紹介】」の記事を参考にしてみてください。

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イデコの始め方3:イデコの加入申し込みの書類を書く

イデコの資料請求をすると数日後にイデコ加入のための口座開設の書類が送られてきます。

投資に慣れていない方だと、書類の量で申込みをやめてしまう人も多いかなーと思うくらい色々な書類を書かないといけないのでがんばって書いてください。

SBI証券のイデコの口座開設の書類の書き方については「【イデコ】SBI証券でiDeCoの口座開設の書類の書き方」の記事で詳しく解説していますので参考にしてみてくださいね。

SBI証券のイデコの口座開設の書類の書き方
【イデコ】SBI証券でiDeCoの口座開設の書類の書き方

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イデコの始め方4:イデコの口座開設が完了するのを待つ

イデコの口座開設の書類を書いて提出したら、あとはイデコ口座が開設完了となるのを待つだけです。

ちなみにかなり時間がかかります。

しゅふ
私の場合イデコの口座開設の書類を送ってから2ヶ月以上経ってから口座開設が完了しました。

かなり時間がかかるので「まだイデコの口座開設完了しないの〜!?」と焦らず待つといいですよ。

口座開設完了したら、あとは自動で銀行口座から引落されますので、何もすることはありません。

イデコは口座開設の書類を書くところが1番難しいところですね。

そこを超えれば、あとはほったらかしでOK。何もしなくてもいいのでラクチンです♪

節税にもなるイデコのメリット

イデコのメリット1:節税できる

iDeCoの節税

イデコの掛けたお金がすべて所得控除になります。

所得税、住民税が削減できるのでとてもお得です。

掛金が毎月1万円とすると年間で2.4万円税金が軽減されます。

自分がどのくらい節税できるかはイデコの公式サイトでシュミレーションできますので、興味のある方はやってみてくださいね!

イデコのメリット2:運用で得た利益の税金が0%になる

iDeCoだと税金がかからない

イデコでは運用で得た利益に税金がかからないというメリットもあります。

通常、運用で得た利益に対して20%くらいの税金がかかるのですが、イデコなら非課税となり税金は取られません

20%税金として引かれるか、そのままもらえるかでかなりの違いがでてきますので、利用しない手はありません!!

10万円の利益が出た場合

  • イデコ利用していた場合 ⇒ 10万円手元に残る
  • イデコ利用していない場合 ⇒ 8万円手元に残る(2万円は税金としてもっていかれる)

このように2万円の差が生まれます。

20%というと、かなりの違いがでてきますよね。このようにイデコを利用した方がとてもお得になりますので、イデコを利用しない手はないですよ〜!

また「60歳まで引き出せないイデコはちょっとな〜」とイデコに躊躇してしまう方は、つみたてNISAやNISAも税金がゼロになるので、そちらを利用するのもおすすめです。

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iDeCoのメリット3:受け取るとき公的年金等控除・退職所得控除の対象

iDeCoで運用した資産は60歳から70歳までの間に「年金」として受け取るのか、「一時金」の形式で受け取るのか、「一時金と年金を併用するのか」を選ぶことができます。

受け取る時には控除が受けられます。

どちらも控除されるので、税金面で有利になります。

年金として受け取る場合

年金として受け取る場合、65歳未満の場合は年間で受け取る金額が70万円以下の場合は税金はかかりません。

65歳以上の場合は年間で受け取る金額が120万円以下の場合は税金がかかりません。

年間に70万円以上(65歳以上の場合は120万以上)受け取りたい場合は、税金がかかりますが、公的年金等控除の対象となるので、そんなに税金はかからないと思っていてOK。

税金払いたくない人は年間の受取額を70万円以下(65歳以上の場合は120万以下)にすればいいと思います。

一時金として受け取る場合

一時金として受け取る場合は、掛金を払っていた期間が20年以上の場合は800万円+70万×(掛金を払っていた年数-20)が退職所得控除となり税金がかかりません。

掛金を払っていた期間が20年以下の場合は、40万×掛金を払っていた期間が退職所得控除となり税金がかかりません。

イデコのメリット4:イデコの口座開設が完了すればほったらかしでOK

イデコは口座開設の申込みの書類を書くのが面倒ですが、口座開設さえしてしまえば、あとはほったらかしで大丈夫です。何もやることはありません。

リバランス(資産配分の調整)はやった方がいいですが、それも面倒な人はバランス型の投資信託を選ぶと、リバランスの手間も省けます。

バランス型の投資信託とは

株式だけとか債券だけというひとつの資産に偏ることなく、複数の資産や市場へバランス良く投資する投資信託のことをいいます。

投資信託の運営会社で資産配分を調整してリバランスしてくれるので、1つの投資信託を購入するだけでいつでもバランスよく投資できます。

節税にもなるイデコのデメリット

イデコのデメリット1:60歳までお金が引き出せない

イデコは60歳までお金が引き出せません。

途中で解約することもできません。

60歳まで引き出せないため、途中で家族が病気になろうと、自分が病気になろうと、教育費が必要になったとしても、家を購入したとしても使えないわけです。

60歳まで絶対生きているという保証もないわけで、私はこれがどうも引っかかってイデコを始める気になりませんでした。

しかし「お金は寝かせて増やしなさい」を読んで、資産を売りたくなった時に売らずに我慢する方法としてイデコを活用する。イデコは60歳まで解約できないので、強制的に積立とバイ&ホールドが継続できる仕組みとして活用できると書いてあって、ハッとしました。

そうか!強制的に長期運用するためにイデコは利用すればいいんだ!って。

60歳までお金が引き出せないということは、デメリットでもありますが長期運用できるという点ではメリットにもなりますよ。

しかし、イデコで投資するお金は本当に老後だけでしか使わないお金だけにしましょうね。

イデコのデメリット2:口座開設と毎月の運用手数料がかかる

iDeCoの手数料の種類

イデコの口座開設では2,777円かかり、毎月の運用手数料が積立を行う場合は167円、積立しない場合は64円かかります。

毎月の運用手数料は銀行によってはもっと高い場合もあります。

イデコは長期にわたって運用を行うので、なるべく手数料は低い証券会社を選ぶようにしましょう。

ネット証券会社の SBI証券 楽天証券 マネックス証券 の中から選べば、口座開設と毎月の運用手数料は最低金額ですみますよ。

iDeCoのおすすめ金融機関は?【結論→SBI証券です】」の記事内で、イデコのおすすめの証券会社を比較して紹介していますので、よかったらご覧ください。

iDeCoの金融機関の選び方
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イデコのデメリット3:口座開設の申込み書類が多い

イデコの口座開設をするためには書類を書かないといけないのですが、その書類が「投資に慣れていない方は申し込みをするのを躊躇してしまうんじゃないかなー」と感じるほどいっぱいあります。

イデコで1番難しいところは、口座開設の書類を書くことだと思っています。

「これさえ書けばあとは楽になる」とか「節税のためだ!」と思って、がんばって書いてみましょう!

SBI証券 でしたら「【イデコ】SBI証券でiDeCoの口座開設の書類の書き方」という記事でイデコの口座開設書類の書き方を詳しくまとめていますので参考にしてみてくださいね。

SBI証券のイデコの口座開設の書類の書き方
【イデコ】SBI証券でiDeCoの口座開設の書類の書き方

投資初心者SBI証券でidecoを始めようと思って、口座開設申し込んだら書類がきたんだけど、書類がいっぱいあって書き方がわからないよ〜。どうやって、書けばいいの?誰か教えて〜!! という方に向けて書い ...

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イデコのデメリット4:自分で資産運用しなくてはならない

iDeCoでは、資産運用する商品を自分で選ばなくてはなりませんし、リバランスというポートフォリオの調整などを自分でしなくてはなならないので、ちょっと手間がかかります。

資産運用をしたことない人にとっては、どれを選べばいいのかよくわからないですし、どうやってリバランスすればいいのだろう?と迷うかもしれません。

そのため、iDeCoを始める前に資産運用について勉強する必要が出てきますね。

あまり資産運用について勉強したくない人や、資産運用について勉強する時間のない忙しい人にとっては、この手間がデメリットになると思います。

eMAXIS Slim バランス

しかし、資産運用する商品を選ぶのが面倒だったり、リバランスを自分でするのが面倒な人は、バランス型という投資信託を選べば手間がかかるというデメリットは解決します。

バランス型という投資信託は、1つの投資信託を購入するだけで、いくつかの金融資産に分散投資してくれ、リバランスも投資信託を運営している会社が行ってくれますので、こちらとしては1つの投資信託を購入するだけなので簡単です。

eMAXIS Slim イーマクシス スリム

バランス型の投資信託でおすすめなのが、eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)です。

eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)は、8つの資産に均等に分散投資します。

この投資信託を選ぶだけで、世界中の色々な資産に分散投資でき、なおかつ色々な国にも分散投資できます。

信託報酬率は0.17172%以内ということで、iDeCoの商品の中でも低コストのファンドです。

このeMAXIS Slim バランスに投資できる証券会社は、 SBI証券 のセレクトプランです。

SBI証券は口座管理料も一番安いですし、手数料の安い投資信託が揃っていますので、iDeCoの口座にピッタリだと思いますよ。

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イデコのデメリット5:受け取る時に課税される可能性がある

イデコは掛金を支払っている最中は、掛金が所得控除となります。

これはなぜかというと、税金はお金を受け取った時に課税されるとされているので、イデコの掛金は運用中は受け取っていないとされるため課税対象から外されます。

しかし60歳以上になって受け取る時は、実際にお金を受け取った時ですので課税の対象となります。

値上がり益だけでなく元本部分も課税の対象となります。

イデコでは受取時にも控除があるので一定額までは非課税になりますが、控除額を超えると課税される可能性があります。

イデコの受取時の控除

イデコの受け取る時の控除を説明したものが上記になります。

上記以上の金額を受け取る場合は課税対象となりますので、注意です。

主に退職金が沢山もらえる人、年金が沢山もらえる人などは課税される可能性は高いと思いますよ。

イデコのデメリット6:特別法人税がかかるかもしれない

特別法人税とは企業年金の積立金(拠出金+運用益)に対して年率1.173%を課税するという税金です。

個人型確定拠出年金のイデコも特別法人税の対象となります。

しかしこの特別法人税は1990年から課税凍結されていますのでイデコができてから課税されたことは1度もありません。

政府は現在、国民自分自身で資産形成をしていくことを推進していますので、特別法人税が再開される可能性は少ないと思います。

しかし廃止ではなく凍結となっているので復活する可能性もゼロとは言い切れません。

復活したらかなり大きなデメリットになります。

この税金の怖いところは運用益だけに税金がかかるのではなく、拠出金(元本)にも課税されるということですね。

拠出金+運用益に年率1.173%の課税が行われることになったら、かなり利益が減ってしまうことになりダメージは大きいと思います。

しゅふ
特別法人税が廃止されることを祈るばかりです。

iDeCoのデメリット7:掛金の変更は年に1回まで

イデコの掛金の積立金額の変更は年に1回しかできません。

頻繁に変えなくてすむように、よくよく考えて金額設定を行うようにしましょう。

以上イデコにはデメリットもありますが、それぞれ対処方法があります。

  • 60歳までお金が引き出せない
    逆手にとって、強制的に長期運用する手段として利用する
  • 口座開設と毎月の運用手数料がかかる
    手数料は仕方ないと割り切り、一番手数料のかからない SBI証券 を利用する
  • 自分で資産運用しなくてはならない
    バランス型の投資信託を積立すればOK。おすすめはeMAXIS Slim バランス(8資産均等型)
  • 受け取る時に課税される可能性がある
    税金がなるべくかからない受け取り方をよく考える
  • 口座開設の申込み書類が多い
    面倒なのは口座開設時だけだと思ってがんばる
  • 特別法人税がかかるかも
    廃止されることを願うしかない
  • 積立金額は年に1回しか変更できない
    あまり積立金額は頻繁に変えなくてすむようによく考える

節税にもなるイデコとは?iDeCoの始め方・やり方をわかりやすく解説【個人型確定拠出年金】のまとめ

iDeCo(イデコ)

イデコとは自分で作る年金制度のこと。

イデコで投資した分は所得控除となったり、利益に対して税金がかからないなど節税に効果があります。

イデコの始め方を簡単にまとめると以下になります。

  1. イデコの口座開設の資料請求をする
  2. イデコで投資する商品(投資信託)を選ぶ
  3. イデコの口座開設の書類を書く
  4. イデコの口座開設が完了するのを待つ

イデコの口座開設の書類を書くところが1番手間がかかりますが、この面倒くさい書類さえ終われば、あまりやることはないので頑張って記入しましょう!

イデコは税金面でとても有利な制度になっていますので、投資で最大限利益がほしい方や節税したい方などにはおすすめです。

ただし、60歳までは引き出せないというデメリットがありますので、60歳まで絶対に使わないといえるだけの金額のみを投資するようにしましょう!

イデコで投資したおかげで、お金がなくて借金しちゃったとかになっては元も子もありませんしね。

長期投資のメリット

上記はつみたてNISA早わかりガイドブックに掲載されていたグラフです。

このグラフを見てみると、保有期間5年の場合は元本割れが一定数いますが、保有期間20年の場合には元本割れの人はいません。

このように長期で持てばもつほど元本割れする可能性が低くなる傾向があります

イデコでは60歳まで引き出すことはできないため、強制的に長期運用することになるため、きっと受け取るときには資産が増えているでしょう。

将来のお金が不安な人こそ、イデコでお金を貯めてみましょう。

そうすることで、きっと貯めた以上の資産を受け取ることができ、将来のお金の不安も軽くなると思います!

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